發胖的人妻的部落格

最近了為了網銀的研究報告
看了一些國外銀行的Direct帳戶資訊
感覺有點感觸跟小小心得
如果有不公正或不客觀的地方
大家也可以給我些建議與指教

所謂的Direct帳戶  
台灣最熟悉的應該就屬HSBC Direct
捨去了實體服務成本與人力的Direct銀行
讓顧客可完全透過電話及網路服務來進行交易
若顧客有實體提款需求時    則善用其他實體銀行的設備
爲顧客支付些許設備使用手續費  來替代建置與維護實體設備的龐大成本
降低了營運成本而給顧客較高的利率回饋

國外的銀行體系如果同時具有實體銀行與Direct銀行
兩者間的關係是區分為獨立的兩個利潤與成本單位    
兩者想吸引的客群也不盡相同
捨去了實體服務但提供較高利率的Direct銀行
以ING Direct的研究發現    相較富裕的顧客需要許多額外的細節照料
他們最有利潤的顧客群其實是經濟狀況小康的人
讓這些不需要額外服務並且可以操作網路交易的人得到多一點的利益
其實就是Direct Bank的核心概念
而且觀察國外的Direct Bank    他們往往將提供的產品最簡化  
並將特別規劃的產品以最直接的訴求與回饋實在地傳達給顧客

再回來看國內  
自從HSBC Direct來台灣後    國內銀行都嘗到了苦果  
辛苦爭取來的薪轉戶卻往往在發薪日的隔天流向了Direct帳戶
為此國內銀行也試圖推出類似產品應戰    但事實證明大多數還是煞羽而歸
或許是因為國內銀行還是把這種擬Direct帳戶與實體分行成本綁在一起
既然這種擬Direct帳戶成本與實體分行相彿
Direct帳戶最核心的價值【捨去實體服務成本提供較高利率】就消失了
因為成本高    所以顧客要的銀行給不起  
如果真的要給就必須設置門檻條件
一設門檻條件    顧客自然轉身投入沒有條件的外商銀行  
而同時擁有銀行原本帳戶與這種擬Direct帳戶的顧客
更是變成銀行的一大包袱(花費臨櫃成本又享有高利率)

而且國內銀行這種擬Direct帳戶主要還是由舊網銀轉化而來
功能齊備且複雜    一點都不簡單易懂
也無針對此提供特別設計的產品
除了沒有存摺與使用臨櫃交易需收費外
好像沒有其他可與實體帳戶區別的東西

那到底有無解法呢?
如果國內銀行也將實體與Direct區分為獨立的兩個利潤與成本單位
如果國內銀行要求顧客在實體與Direct帳戶間只能擇一開立 
如果國內銀行能為Direct帳戶仔細規劃設計專屬產品
或許還可以跟外商銀行打上一戰吧！